Что такое семейная ипотека и как она устроена
Семейная ипотека — государственная программа льготного кредитования для семей с детьми. Банк выдаёт кредит по ставке ниже рыночной, а разницу между этой ставкой и рыночной ему возмещает государство. Оператор программы — ДОМ.РФ, распорядитель субсидии — Минфин России.
Для заёмщика это обычная ипотека с низким платежом: те же аннуитет, залог, страховка и проверка дохода. Отличие в том, кому и на какое жильё банк может применить льготную ставку, и в ограничениях, которые государство ставит взамен — например, одна субсидируемая ипотека на человека и обязательная регистрация в купленной квартире.
Условия семейной ипотеки в 2026 году
С 1 октября 2026 ставка перестала быть единой: по новым договорам она зависит от того, сколько в семье детей и где вы покупаете жильё. Чем больше детей, тем ниже ставка; лимит льготной части тоже зависит от числа детей и региона — в Москве, Подмосковье, Петербурге и Ленобласти он больше, но и ставка выше. Кто подписал договор до этой даты, сохраняет прежнюю ставку на весь срок. Подробный разбор изменений — на отдельной странице.
Отдельная единая ставка не зависит от числа детей: она действует при строительстве дома с подрядчиком через эскроу, покупке дома у застройщика, для семей с ребёнком-инвалидом и для тех, кто вносит крупный первоначальный взнос — порог задаёт программа, смотрите таблицу условий. Точные значения по каждому варианту — в таблице выше и в калькуляторе.
Программа продлена до конца 2030 года. Субсидируемая ставка при этом действует не весь срок кредита, а ограниченное число лет, после чего ставка повышается по правилу, записанному в договоре.
- Ставка и лимит — по числу детей и региону покупки
- Одна льготная ипотека на семью, созаёмщик — супруг
- Регистрация в купленном жилье и ежегодное подтверждение
Какое жильё можно купить
Основной объект — новостройка: квартира по договору долевого участия или готовое жильё, которое вы покупаете у застройщика первым собственником. Подходят дом с участком от застройщика, дом в малоэтажном комплексе по ДДУ и строительство дома по договору подряда, если деньги идут через эскроу-счёт.
Вторичное жильё допускается с оговорками: только в городах, где почти нет нового строительства, не в столичных регионах и не старше возраста, который задаёт программа. Проверить свой город можно в сервисе ДОМ.РФ. Ещё по программе рефинансируют ранее взятые кредиты на новостройку или дом.
Как оформить семейную ипотеку и что подготовить
Заявку подают в банк — участник программы: Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Банк ДОМ.РФ, ПСБ, Совкомбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Т-Банк, МКБ. Банк проверяет и семью на соответствие программе, и доход заёмщика по своим правилам — льготная ставка не отменяет обычную оценку платёжеспособности.
Первоначальный взнос — не меньше доли, которую задаёт программа; его разрешено закрыть материнским капиталом и региональными выплатами. Если жильё дороже льготного лимита, разницу банк выдаёт по рыночной ставке в том же кредите. Посчитайте платёж в калькуляторе, сравните с другими программами и уточняйте условия в банке: именно он подтверждает ставку и сумму.
