Как считает ипотечный калькулятор
Калькулятор ипотеки считает аннуитетный платёж — одинаковый каждый месяц на весь срок. Так устроено большинство ипотечных кредитов в России. Внутри платежа две части: плата банку за пользование деньгами, которая начисляется на остаток долга, и погашение самого долга.
В начале срока долг большой, поэтому почти весь платёж уходит банку, а тело кредита уменьшается медленно. С каждым месяцем остаток тает, начисления падают, и всё большая часть платежа идёт в погашение. Отсюда и переплата: это всё, что вы отдадите банку сверх суммы кредита за весь срок.
Что сильнее всего влияет на платёж
Ставка — главный рычаг: даже небольшая разница в ставке на длинном сроке меняет переплату на заметную сумму. Срок работает в две стороны: длинный делает платёж ниже, но переплату выше, короткий — наоборот. Взнос уменьшает сумму кредита, а значит и платёж, и переплату сразу.
Чтобы рассчитать ипотеку под свой бюджет, начните с платежа, который вам комфортен, и подберите к нему срок и взнос. Числа пересчитываются сразу, без кнопки, поэтому удобно сравнить несколько вариантов подряд.
- Ставка — меняет и платёж, и переплату
- Срок — ниже платёж, но выше переплата
- Взнос — меньше кредит, меньше всё остальное
Одобрит ли банк такой платёж
Доход-ориентир показывает, сколько семье нужно зарабатывать, чтобы платёж выглядел для банка посильным: банки обычно хотят, чтобы платежи по всем кредитам занимали не больше половины подтверждённого дохода. Если у вас уже есть кредиты или кредитные карты, их платежи тоже входят в нагрузку.
Кроме дохода банк смотрит на кредитную историю, стаж и размер взноса. Поэтому калькулятор не отвечает на вопрос об одобрении — он помогает понять, на какую сумму разумно рассчитывать до разговора с банком.
Рассчитать ипотеку по льготной программе
Если вы подходите под семейную, IT-, дальневосточную или другую льготную программу, платёж будет заметно ниже рыночного. Таблица под калькулятором сразу показывает расчёт по каждой программе, а на страницах программ есть калькуляторы с их ставкой и лимитом.
Когда кредит больше лимита льготной программы, остаток банк считает по рыночной ставке — калькуляторы программ показывают такой комбинированный расчёт. Мы — справочник, а не банк и не брокер: итоговые условия называет банк.
