Что такое переплата по ипотеке
Переплата — всё, что вы отдадите банку сверх взятой в долг суммы за весь срок кредита. По аннуитетной ипотеке она складывается из ежемесячных начислений на остаток долга. Калькулятор переплаты по ипотеке считает её как разницу между суммой всех платежей и суммой кредита.
Важно не путать переплату с полной стоимостью кредита. Переплата в калькуляторе учитывает только ставку, а банк в договоре добавляет страховки и комиссии и указывает ПСК — годовую стоимость кредита со всеми обязательными расходами.
Почему переплата бывает больше самого кредита
При высокой ставке и длинном сроке банку за пользование деньгами уходит больше, чем вы взяли в долг. Причина в устройстве аннуитета: в первые годы почти весь платёж идёт на начисления, а долг уменьшается медленно, и банк долго начисляет плату на большую сумму.
Срок усиливает эффект сильнее, чем кажется: удлинение кредита снижает платёж ненамного, а переплату увеличивает существенно. Поэтому перед тем как выбрать самый длинный срок ради низкого платежа, посмотрите, какая будет переплата по ипотеке при сроке на несколько лет короче.
Ставка, ПСК и реальная стоимость кредита
Сравнивать предложения банков по рекламной ставке ненадёжно: у одного банка ставка ниже, но обязательна дорогая страховка, у другого — выше, но без лишних расходов. ПСК собирает всё в одно число, и именно её закон требует указывать в договоре. Запросите расчёт ПСК под свою заявку в нескольких банках.
В калькуляторе удобно сравнить переплату при разных ставках: впишите ставку одного предложения, потом другого — разница в переплате за весь срок покажет, сколько стоит каждая доля ставки.
Как уменьшить переплату
Самые действенные способы — снизить сумму кредита, ставку или срок. Даже если платёж получается тяжёлым на коротком сроке, регулярное досрочное погашение даёт похожий эффект и оставляет запас на случай падения дохода.
- Увеличить взнос — меньше долг, меньше начислений
- Проверить льготные программы — ставка ниже рыночной
- Выбрать срок короче, если платёж посильный
- Гасить досрочно, особенно в первые годы
- Рефинансировать кредит, если ставки на рынке снизятся
