Как выбрать ипотеку по ситуации, а не по рекламе
Льготных программ в России несколько, и каждая привязана не к банку, а к вашей ситуации: есть ли дети и сколько им лет, где вы работаете, в каком регионе покупаете, какое это жильё. Поэтому, выбирая ипотеку как многодетная семья или учитель, смотрите не на банк, а на правила программ — банк только проверяет, подходите ли вы под них.
Раздел устроен как навигатор: страницы по статусу, по объекту и по ситуации «без чего» — без первоначального взноса, без подтверждения дохода, рефинансирование. На каждой странице — список программ, их условия из нашей базы и калькулятор.
- Кто вы: многодетные, молодая семья, учителя, врачи, бюджетники, ИП, самозанятые, пенсионеры
- Что покупаете: новостройка, вторичка, дом или участок под строительство
- Чего нет: взноса, справки о доходе, подходящей ставки по действующему кредиту
Какая ипотека для многодетных семей и молодой семьи
Многодетной семье обычно доступны сразу несколько инструментов, и их можно сочетать. Базовая — семейная ипотека: она открыта семьям, где есть ребёнок младше семи лет или ребёнок с инвалидностью, а ставка зависит от числа детей и региона покупки. Сверху — материнский капитал в первоначальный взнос или на погашение и отдельная выплата многодетным на погашение ипотечного долга, если третий или следующий ребёнок родился в период действия закона. На Дальнем Востоке и в Арктике многодетные семьи попадают ещё и в дальневосточную или арктическую ипотеку, если третий или следующий ребёнок родился с 2024 года, — там ставка одна из самых низких среди льготных программ.
Для молодой семьи без детей вариантов меньше. Федеральная программа «Молодая семья» — это не кредит, а субсидия на часть стоимости жилья для супругов до определённого возраста, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий; её можно направить в первоначальный взнос. Дальневосточная и арктическая ипотека берут молодых супругов и без детей — но только на жильё в своих регионах. Остальным остаётся рыночная ипотека, ипотека от застройщика с субсидированной ставкой или рассрочка. Региональные ипотеки для молодой семьи в нашу базу пока не входят — уточняйте в местной администрации.
Какая ипотека для учителей, врачей и бюджетников, и кому положена арктическая
Отдельной федеральной программы только для учителей или врачей в нашей базе нет. Профессия даёт право на льготу внутри других программ: работники государственных и муниципальных школ, детсадов и медицинских организаций попадают в дальневосточную и арктическую ипотеку без требований к возрасту и семье, а работники социальной сферы на селе — в сельскую. По дальневосточной и арктической есть обязательство: купить жильё в регионе программы и отработать в такой организации несколько лет после сделки. По сельской требования к работникам уточняйте в банке. Если у бюджетника есть ребёнок подходящего возраста, семейная ипотека чаще оказывается проще — она не привязана к месту работы.
Арктическая ипотека положена нескольким категориям: молодым супругам и одиноким родителям с ребёнком, многодетным семьям, работникам образования, медицины и предприятий ОПК в Арктике, участникам СВО и членам семей погибших, участникам программы «Арктический гектар» — на строительство дома, а также переехавшим по программе трудовой мобильности. Главное условие — жильё в арктическом регионе и прописка в нём после покупки. Ограничения по категориям уточняйте в банке.
Виды ипотеки с господдержкой и субсидированная ипотека от застройщика
Господдержка в ипотеке бывает двух видов. Первый — льготная ставка, которую банку компенсирует государство: семейная, IT, дальневосточная, арктическая, сельская, ипотека в новых регионах. Особняком — военная ипотека: ставка рыночная, но ежемесячный платёж за участника НИС вносит государство из накоплений. Общая льготная ипотека для всех закрыта летом 2024 года, остались только адресные программы. Второй вид — субсидии деньгами: маткапитал, выплата многодетным, «Молодая семья». Их можно складывать с льготным кредитом, но сам льготный кредит — один на семью: по действующим правилам второй кредит с федеральной господдержкой не дадут, проверьте это в банке до сделки.
Субсидированная ипотека от застройщика — другая история: низкую ставку на первые годы оплачивает не государство, а вы сами через цену квартиры. Дают её покупателям новостроек у конкретного застройщика, и по стандарту Банка России удорожание обязаны раскрыть. Прежде чем соглашаться, сравните полную стоимость с рыночной ипотекой на ту же квартиру; расчёт на наших страницах — ориентир.
