Какую ипотеку выбрать: порядок, который экономит деньги
Вопрос «какую ипотеку выбрать» обычно начинают с банков, а правильнее — с программ. Разница между льготной и рыночной ставкой больше, чем между предложениями разных банков по одной программе, поэтому первым делом проверьте, под какую льготу вы подходите. Льготные программы привязаны к ситуации: дети и их возраст, место работы, служба по контракту, регион покупки, тип жилья.
Есть важное ограничение: льготный кредит с господдержкой — один на семью, учитываются и кредиты супруга. Если подходите под несколько программ сразу, выбирайте не только по ставке, но и по сроку льготы, лимиту и объекту — второй попытки по общему правилу не будет.
- Кто вы: семья с детьми, IT-специалист, военный, бюджетник, житель Дальнего Востока или Арктики
- Что покупаете: новостройку, вторичку, готовый дом или строительство
- Хватает ли лимита программы на нужное жильё или нужна комбинированная схема
- В каком банке-участнике оформлять — это последний шаг, а не первый
Сравнение ипотечных программ: на что смотреть кроме ставки
Сравнение ипотечных программ по одной ставке вводит в заблуждение. Смотрите ещё на четыре вещи. Срок льготы: у семейной ипотеки субсидия действует ограниченное число лет, у дальневосточной и IT-ипотеки — на весь срок кредита. Лимит: льготная часть кредита ограничена, сверх неё банк добавляет рыночную, и средняя ставка растёт. Объект: IT-ипотека не берёт вторичку, семейная — только в малых городах из перечня, у военной выбор шире. Обязательства: часть программ требует прописаться в купленном жилье или несколько лет работать в организации определённого типа.
Ставки, лимиты и сроки по каждой программе — в таблице на этой странице; в калькуляторе можно подставить свои цифры и сравнить платёж. Расчёт — ориентир, не оферта: итог зависит от банка и вашей заявки.
Какой банк выбрать для ипотеки
Когда программа выбрана, банк ищут среди её участников. Семейную ипотеку, например, выдают Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Банк ДОМ.РФ, ПСБ, Совкомбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Т-Банк и МКБ, но не каждый участник в любой момент принимает заявки. Льготная ставка у всех одна, а различаются надбавки за отказ от страховки, требования к взносу и доходу, отношение к ИП и самозанятым.
Сравнение ипотечных программ разных банков делайте по полной стоимости кредита (ПСК): в неё входят страховки и комиссии, поэтому она точнее рекламной ставки. Подавайте заявку в два-три банка сразу и сравнивайте итоговые расчёты. По рыночной ипотеке разница между банками заметнее: на ставку влияют зарплатный проект, размер взноса и тип жилья. Условия уточняйте в банке — они меняются вслед за ключевой ставкой.
