Что такое рассрочка от застройщика
Рассрочка от застройщика — это не кредит, а обычный договор долевого участия, в котором цена квартиры разбита на платежи по графику. Банк в сделке не участвует: вы платите застройщику напрямую, и он сам решает, кому и на каких условиях дать рассрочку. Поэтому купить квартиру в рассрочку от застройщика могут и те, кому ипотеку не одобряют или кто не хочет её брать.
Деньги, которые вы платите до ввода дома, идут на эскроу-счёт, как и при полной оплате или ипотеке. Застройщик получит их после сдачи дома, а если дом не достроят, деньги вернутся вам. Платежи, которые по графику приходятся на время после сдачи, эскроу уже не защищены.
Где в рассрочке спрятана переплата
В рекламе рассрочку на квартиру часто подают как покупку без переплаты, и формально ставки там нет: на долг ничего не начисляют. Но цена квартиры в рассрочку обычно выше, чем при оплате сразу, — переплата спрятана в стоимости. Чем длиннее график и меньше первый взнос, тем заметнее удорожание.
Поэтому сравнивайте не платёж, а итоговую сумму. Калькулятор выше считает рассрочку с учётом удорожания: задайте взнос, срок в месяцах и наценку, которую назвал застройщик, и сравните результат с ипотекой на ту же квартиру.
- Цена при полной оплате и цена в рассрочку — две разные суммы
- Переплата — разница между ними, а не ставка по долгу
- Длинный график обычно означает большее удорожание
Как перейти с рассрочки на ипотеку
Частый сценарий — платить застройщику, пока строится дом, а остаток закрыть ипотекой. Внесённые деньги банк может учесть как первоначальный взнос. Но одобрение никто не обещает: банк оценит ваш доход и кредитную историю на момент заявки, а льготная программа к тому времени может измениться.
Если рассчитываете на ипотеку, узнайте заранее, работает ли застройщик с таким переходом и какие банки его принимают. Условия по ставке и сумме уточняйте в банке.
Что будет с рассрочкой дальше
Рассрочка стала массовым способом покупки новостроек, и Банк России предупреждал о её рисках: платёжеспособность покупателей не проверяют, долг растёт, а цена бывает завышена. Сейчас обсуждается законопроект, который должен ограничить срок последнего платежа, обязать показывать обе цены и ограничить неустойку. Он не принят, и даже если его примут, новые правила, по замыслу, коснутся только новых договоров.
Рассрочку от застройщика предлагают и в Москве, и в Петербурге, и в регионах — например, в Краснодаре. Условия у каждого застройщика свои, поэтому сначала сравните предложения, а подробный разбор договора и рисков — на отдельной странице.
