Оставить заявку
Ипотека по ситуациям

Ипотека без первоначального взноса: что реально возможно в 2026 году

Кредит на всю стоимость квартиры сейчас почти не выдают: взнос требуют и программы, и лимиты ЦБ. Зато взнос не обязательно копить самому — разбираем, какие деньги банк засчитает.

Подобрать программу
  • По общему правилу взнос нужен
  • Маткапитал и субсидии можно направить во взнос
  • Кешбэк от застройщика взносом не считается
Ипотека без первоначального взноса: что реально возможно в 2026 году
Коротко

Взять ипотеку совсем без первоначального взноса в 2026 году почти невозможно: минимальный взнос задают льготные программы, а лимиты Банка России ограничивают выдачи с маленьким взносом у всех банков. Но взнос не обязательно должен быть из личных сбережений: банк засчитывает материнский капитал, региональные выплаты, субсидию по программе «Молодая семья», а у военнослужащих — накопления НИС. Кешбэк и скидки от застройщика взносом по стандарту ЦБ не считаются.

Программы

Какие программы подходят

ПрограммаПСК и ставкаЛимитВзносКому
Военная ипотекаПСК от 17,38 % до 25,9 %ставка от 17,25 % до 19 %до 5,4 млн ₽без взносавоеннослужащим — участникам НИС
Материнский капитал на ипотекуэто не кредит: сертификат идёт в первоначальный взнос или на погашениедо 963 243 ₽—взнос или погашение
Программа «Молодая семья»это не кредит: субсидия 30 % (без детей) или 35 % (с детьми) расчётной стоимости жилья——субсидия 30–35 % стоимости жилья

Источники и дата проверки: условия программ проверены 22.10.2026 по данным операторов и банков; ссылки на источники — на страницах программ. Расчёты ориентировочные, не оферта.

Калькулятор

Рассчитайте платёж и переплату

ПСК от 16,94 % до 26,27 %

8 000 000 ₽, взнос 1 600 000 ₽ (20 %), 30 лет, ставка 18,7 %

Платёж в месяц100 116 ₽
Переплата29 641 785 ₽
Всего выплат37 641 785 ₽
Сумма кредита6 400 000 ₽
Доход-ориентир200 232 ₽

Изучите все условия кредита (займа) на сайте банка

Оценивайте свои финансовые возможности и риски

Расчёт ориентировочный и не является публичной офертой. Ставку, полную стоимость кредита (ПСК) и условия подтверждает банк при рассмотрении заявки. Доход-ориентир: банки обычно хотят, чтобы платёж не превышал 40–50 % дохода. ПСК на 22.10.2026 по карточкам агрегаторов: Т-Банк 16,939–24,135 %, Альфа-Банк до 26,267 %, Сбер 18,014–25,618 %, ВТБ 19,144–25,907 %, ПСБ 17,947–25,907 %, Совкомбанк 19,46–23,836 % (Банки.ру и Сравни; сайты банков проверить). Условия программы «Рыночная ипотека» проверены 22.10.2026 · источники: Банк России — ключевая ставка (14 % с 27.07.2026) (22.10.2026), Банк России — макропруденциальные лимиты на IV квартал 2026 (27.07.2026) (22.10.2026), Банк России — стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заёмщиков (22.10.2026), спроси.дом.рф — обзор ставок по ипотеке на 14 октября 2026 (мониторинг ДОМ.РФ по топ-20 банкам) (22.10.2026), Frank RG — минимальные ставки банков по ипотеке на 01.10.2026 (22.10.2026), Банки.ру — карточки ипотечных программ Сбера, ВТБ, ПСБ, Совкомбанка (ставки и ПСК на 22.10.2026) (22.10.2026).

Варианты

Как можно действовать

01

Есть сертификат — материнский капитал во взнос

Маткапитал можно направить на первоначальный взнос сразу, не дожидаясь трёх лет ребёнку, а заявление часто принимают прямо в банке. Если суммы сертификата хватает на минимальный взнос, своих денег может не понадобиться.

02

Военнослужащий — военная ипотека

Взнос и ежемесячные платежи вносятся из накоплений участника НИС. Требования к собственным деньгам у банков разные: часть банков обходится накоплениями, другие просят добавить своё.

03

Молодая семья в очереди на жильё

Программа «Молодая семья» даёт субсидию на часть стоимости жилья, её можно направить во взнос. Нужно быть признанными нуждающимися и встать в очередь в местной администрации, ожидание бывает долгим.

04

Региональные выплаты и помощь работодателя

Региональные выплаты на жильё многодетным и другим категориям можно направить во взнос, а в ряде программ как собственные средства засчитывают и помощь работодателя. Порядок уточняйте в банке и в соцзащите.

05

Рассрочка от застройщика

Рассрочка — не ипотека без взноса: первый платёж в ней тоже нужен, а квартира часто дороже, чем при полной оплате. Подходит только тем, кто уверен в доходе на короткий срок.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

По общему правилу — нет. Минимальный взнос прописан в правилах семейной, IT, дальневосточной и других льготных программ. Для рыночной ипотеки его фактически задаёт Банк России: макропруденциальные лимиты разрешают банкам выдавать лишь крошечную долю кредитов с маленьким взносом. Поэтому реклама «квартира в ипотеку без первоначального взноса» обычно означает, что взнос закрыт чем-то, кроме ваших накоплений, или что это вовсе не ипотека.

Ипотека без первоначального взноса в Москве и в регионах устроена одинаково: правила программ и лимиты ЦБ федеральные. Различаются только региональные выплаты, которые могут помочь со взносом.

Ипотека от застройщика без первоначального взноса

Раньше популярной была схема, когда застройщик «возвращал» часть цены после сделки, и этот кешбэк фактически заменял взнос. С 2025 года ипотечный стандарт ЦБ прямо запрещает засчитывать такие деньги во взнос. Если отдел продаж предлагает купить квартиру без взноса, уточните, как именно это устроено: возможно, это рассрочка, кредит на взнос или завышенная цена.

Взнос в рассрочку от застройщика при ипотеке тоже повод насторожиться: формально у вас появляется второй долг, а банк учитывает его при оценке нагрузки.

  • Кешбэк от застройщика — не взнос
  • Скидка, оформленная как возврат денег, — не взнос
  • Потребкредит на взнос — второй долг, который банк увидит в кредитной истории

Как взять ипотеку без своих накоплений

Как взять ипотеку без первоначального взноса из личных сбережений: соберите все деньги, которые засчитываются как собственные средства. Это материнский капитал, региональные выплаты на жильё, субсидия «Молодая семья», помощь работодателя, если её принимает банк, у военных — накопления на именном счёте. Если суммы хватает до минимального взноса программы, собственные накопления могут не понадобиться.

Ещё один вариант — кредит под залог уже имеющейся недвижимости: это отдельный продукт с рыночной ставкой, и рисковать в нём вы будете своим жильём. Решение по любой заявке принимает банк, условия уточняйте в нём, а расчёт на сайте — ориентир, не оферта.

Вопросы и ответы

Частые вопросы

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в 2026 году?

Без взноса как такового — практически нет: его требуют программы и лимиты ЦБ. Но взнос можно закрыть маткапиталом, субсидиями или накоплениями НИС.

Засчитают ли маткапитал как первоначальный взнос?

Да, маткапитал можно направить на взнос сразу после получения сертификата. Если его не хватает до минимума программы, разницу нужно добавить.

Есть ли ипотека без взноса для военных?

Взнос в военной ипотеке платится из накоплений НИС, а не из своих денег. Требования к собственным средствам у банков разные — уточняйте в банке.

Застройщик обещает ипотеку без взноса — это законно?

Кешбэк от застройщика по стандарту ЦБ взносом не считается. Узнайте точную схему: часто это рассрочка, кредит на взнос или удорожание квартиры.

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос?

Технически можно, но банк учтёт этот долг при оценке нагрузки, и одобрить ипотеку могут на меньшую сумму или отказать. Посчитайте оба платежа вместе.

Ещё по теме

Посмотрите также

Маткапитал на ипотеку

Маткапитал на ипотеку

Как направить материнский капитал на ипотеку: в первоначальный взнос или на погашение, когда выделять доли и что с продажей.

Открыть

Сумма в год и накопления

Сколько государство перечисляет на счёт за год, как из взноса получается платёж в месяц и кредит банка, что известно о 2027 годе.

Открыть
Молодая семья

Молодая семья

«Молодая семья»: субсидия на жильё или взнос по ипотеке через очередь в администрации: кому положена, как встать в список.

Открыть
Рассрочка от застройщика

Рассрочка от застройщика

Квартира в строящемся доме с оплатой частями без банка: как устроен договор, откуда переплата и как потом перейти в ипотеку.

Открыть

Первоначальный взнос

Какой первоначальный взнос нужен по семейной ипотеке, чем его закрыть кроме своих денег и что даёт взнос больше минимума.

Открыть
Субсидированная ипотека

Субсидированная ипотека

Что значит субсидированная ипотека: кто платит за низкую ставку, почему смотреть надо на цену квартиры и что запретил стандарт ЦБ.

Открыть
Заявка

Посчитаем, хватит ли ваших средств на взнос

Напишите регион, цену жилья и какие у вас есть сертификаты или выплаты — подскажем, какие программы проверить, и прикинем платёж. Решение принимает банк, расчёт — ориентир.

  • Подберём программу под вашу ситуацию
  • Расчёт из калькулятора попадёт в заявку
  • Условия и ставку подтверждает банк

Заявка: Без первоначального взноса

Как связаться

Оставить заявку