Оставить заявку
Ипотека по ситуациям

Ипотека на строительство дома и ИЖС: какие программы работают

Построить дом в ипотеку можно и по льготе, и по рыночной ставке, но правила разные. Разбираем, кто может строить с подрядчиком через эскроу, кто — своими силами и когда подрядчик получает деньги.

Подобрать программу
  • Льготы — стройка с подрядчиком, чаще через эскроу
  • Строить самому — только по рыночной ипотеке
  • Подрядчик получает деньги после регистрации дома
Ипотека на строительство дома и ИЖС: какие программы работают
Коротко

Ипотеку на строительство дома дают по семейной, IT, дальневосточной, арктической и сельской программам, а также по рыночной ставке. По льготным программам строят, как правило, с подрядчиком — компанией или ИП, а у семейной, IT, дальневосточной и арктической ипотеки расчёты ещё и обязательно идут через счёт эскроу. Обычная стройка своими силами по льготе не кредитуется (узкое исключение — дом из российского домокомплекта по сельской ипотеке), а по рыночной ипотеке её допускает часть банков. Условия по вашему участку и проекту уточняйте в банке.

Программы

Какие программы подходят

ПрограммаПСК и ставкаЛимитВзносКому
Семейная ипотекаПСК от 17,57 % до 17,85 %ставка от 2 % до 12 %льготная часть до 6 млн ₽от 20 %семьям с детьми
IT-ипотекаПСК от 16,57 % до 20,33 %ставка 6 %льготная часть до 9 млн ₽от 20 %сотрудникам аккредитованных IT-компаний
Военная ипотекаПСК от 17,38 % до 25,9 %ставка от 17,25 % до 19 %до 5,4 млн ₽без взносавоеннослужащим — участникам НИС
Дальневосточная ипотекаПСК уточняется у банкаставка 2 %льготная часть до 6 млн ₽от 20 %жителям и переезжающим в ДФО
Арктическая ипотекаПСК уточняется у банкаставка 2 %льготная часть до 6 млн ₽от 20 %жителям Арктической зоны
Сельская ипотекаПСК уточняется у банкаставка 3 %до 6 млн ₽от 20 %жильё в сельской местности
Ипотека в новых регионахПСК уточняется у банкаставка 2 %льготная часть до 6 млн ₽от 10 %ДНР, ЛНР, Запорожская и Херсонская области
Рыночная ипотекаПСК от 16,94 % до 26,27 %ставка от 16,9 % до 21,5 %по решению банкаот 20 %без господдержки, любому заёмщику
Комбинированная ипотекаПСК уточняется у банкаставка от 6 % до 22 %льготная часть до 6 млн ₽от 20 %льготная часть + рыночная сверх лимита

Источники и дата проверки: условия программ проверены 22.10.2026 по данным операторов и банков; ссылки на источники — на страницах программ. Расчёты ориентировочные, не оферта.

Калькулятор

Рассчитайте платёж и переплату

ПСК от 16,94 % до 26,27 %

8 000 000 ₽, взнос 1 600 000 ₽ (20 %), 30 лет, ставка 18,7 %

Платёж в месяц100 116 ₽
Переплата29 641 785 ₽
Всего выплат37 641 785 ₽
Сумма кредита6 400 000 ₽
Доход-ориентир200 232 ₽

Изучите все условия кредита (займа) на сайте банка

Оценивайте свои финансовые возможности и риски

Расчёт ориентировочный и не является публичной офертой. Ставку, полную стоимость кредита (ПСК) и условия подтверждает банк при рассмотрении заявки. Доход-ориентир: банки обычно хотят, чтобы платёж не превышал 40–50 % дохода. ПСК на 22.10.2026 по карточкам агрегаторов: Т-Банк 16,939–24,135 %, Альфа-Банк до 26,267 %, Сбер 18,014–25,618 %, ВТБ 19,144–25,907 %, ПСБ 17,947–25,907 %, Совкомбанк 19,46–23,836 % (Банки.ру и Сравни; сайты банков проверить). Условия программы «Рыночная ипотека» проверены 22.10.2026 · источники: Банк России — ключевая ставка (14 % с 27.07.2026) (22.10.2026), Банк России — макропруденциальные лимиты на IV квартал 2026 (27.07.2026) (22.10.2026), Банк России — стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заёмщиков (22.10.2026), спроси.дом.рф — обзор ставок по ипотеке на 14 октября 2026 (мониторинг ДОМ.РФ по топ-20 банкам) (22.10.2026), Frank RG — минимальные ставки банков по ипотеке на 01.10.2026 (22.10.2026), Банки.ру — карточки ипотечных программ Сбера, ВТБ, ПСБ, Совкомбанка (ставки и ПСК на 22.10.2026) (22.10.2026).

Сравнение программ при этих параметрах

ПрограммаПСК и ставкаПлатёж в месяцПереплатаКому
Семейная ипотекаПСК от 17,57 % до 17,85 %ставка 10 %от 2 % до 12 %58 912 ₽14 808 157 ₽семьям с детьми
IT-ипотекаПСК от 16,57 % до 20,33 %ставка 6 %38 371 ₽7 413 644 ₽сотрудникам аккредитованных IT-компаний
Дальневосточная ипотекаПСК уточняется у банкаставка 2 %36 743 ₽2 418 213 ₽жителям и переезжающим в ДФО
Арктическая ипотекаПСК уточняется у банкаставка 2 %36 743 ₽2 418 213 ₽жителям Арктической зоны
Сельская ипотекаПСК уточняется у банкаставка 3 %30 350 ₽2 704 857 ₽жильё в сельской местности
Ипотека в новых регионахПСК уточняется у банкаставка 2 %28 434 ₽3 836 392 ₽ДНР, ЛНР, Запорожская и Херсонская области
Рыночная ипотекаПСК от 16,94 % до 26,27 %ставка 18,7 %от 16,9 % до 21,5 %100 116 ₽29 641 785 ₽без господдержки, любому заёмщику
Комбинированная ипотекаПСК уточняется у банкаставка 10 %от 6 % до 22 %58 912 ₽14 808 157 ₽льготная часть + рыночная сверх лимита

Платёж и переплата — для стоимости, взноса и срока из калькулятора по ставке программы (срок не больше максимального по программе). Строки со знаком * — кредит выше лимита программы, остаток считается по рыночной ставке — ПСК от 16,94 % до 26,27 %, ставка 18,7 %. Ставки — из данных на 22.10.2026; ПСК подтверждает банк.

Варианты

Как можно действовать

01

Есть ребёнок до семи лет — семейная ипотека

Строительство по договору подряда с эскроу и дом от застройщика входят в программу. С 1 октября 2026 для таких домов действует единая ставка, не зависящая от числа детей, — подробно на странице о семейной ипотеке на дом.

02

Дальний Восток или Арктика

Дальневосточная и арктическая ипотека дают одну из самых низких ставок на строительство дома, но только по подряду с эскроу. Участники «Дальневосточного» и «Арктического гектара» могут строить на своём участке.

03

Работаете на селе — сельская ипотека

Программа для работников АПК, соцсферы и других категорий на сельских территориях: стройка по подряду с компанией или ИП, а также дом из российского домокомплекта. Приём заявок у банков бывает приостановлен.

04

Работаете в аккредитованной IT-компании

IT-ипотека допускает строительство дома по подряду через эскроу, с участком или на своём участке. Жильё — не в Москве и не в Петербурге.

05

Хотите строить сами — рыночная ипотека

Хозспособ, когда вы сами нанимаете рабочих и покупаете материалы, льготные программы не кредитуют. Часть банков даёт рыночную ипотеку на самостоятельное строительство, деньги выдают частями.

06

Дом дороже лимита льготы

Если смета больше льготного лимита, часть кредита можно взять по программе, а остаток — по рыночной ставке того же банка. Это комбинированная ипотека.

Как устроена ипотека на строительство дома с эскроу

Ипотека на ИЖС отличается от покупки квартиры тем, что банк кредитует дом, которого ещё нет. Чтобы защитить деньги, льготные программы требуют договор подряда с компанией или ИП и расчёты через счёт эскроу. Порядок задаёт закон о строительстве жилых домов по договорам подряда с использованием эскроу (186-ФЗ).

По этому закону подрядчик должен быть зарегистрирован в единой информационной системе жилищного строительства и раскрыть там сведения о себе и проекте. Деньги банка и ваш взнос лежат на эскроу всю стройку. Когда дом готов и подписан передаточный акт, вы регистрируете право собственности, и только после этого банк перечисляет деньги подрядчику. Поэтапной оплаты закон не предусматривает, поэтому подрядчик строит на свои или кредитные средства.

Подрядчиков, готовых работать по эскроу, пока заметно меньше, чем желающих строить. Часть одобренных заявок на ИЖС так и не доходит до выдачи, потому что семья не нашла подходящую компанию. Согласуйте подрядчика с банком до того, как подписывать договор.

Можно ли взять ипотеку на строительство дома своими силами

По льготным программам — нет: семейная, IT, дальневосточная и арктическая ипотека требуют подряд с эскроу, сельская — подряд с компанией или ИП; отдельный случай — дом из российского домокомплекта, его порядок уточняйте в банке. Строить хозспособом можно только по рыночной ипотеке, и такой продукт есть не у всех банков. Обычно деньги выдают траншами, а банк не разрешает, чтобы подрядчиком выступал сам заёмщик или его родственник-созаёмщик.

Рыночная ставка на строительство дома сейчас высокая и следует за ключевой ставкой ЦБ. Лимиты ЦБ по ИЖС ограничивают выдачи заёмщикам с большой долговой нагрузкой, а ипотечный стандарт ЦБ на ИЖС не распространяется — читайте договор особенно внимательно.

Что банк проверит в участке и проекте

Требования у каждого банка свои, но набор проверок похож. Расчёт платежа на сайте — ориентир, не оферта, а условия ипотеки на строительство дома в 2026 году уточняйте в выбранном банке.

  • Участок в собственности или аренде, категория земли и разрешённое использование допускают жилой дом
  • Межевание, подъезд круглый год, возможность подключить коммуникации
  • Материал стен и фундамента, площадь, наличие кухни и санузла
  • Смета и срок стройки по договору подряда
  • После завершения дом регистрируют, и он становится залогом вместо участка
Вопросы и ответы

Частые вопросы

Можно ли взять ипотеку на строительство дома с 1 октября 2026?

Да. По семейной ипотеке с 1 октября 2026 строительство с подрядчиком через эскроу кредитуется по единой ставке, не зависящей от числа детей. Другие льготные программы и рыночная ипотека на ИЖС тоже работают.

Какая ипотека на строительство дома подойдёт без детей?

Дальневосточная или арктическая, если вы подходите по категории и региону, сельская — при работе на селе, IT-ипотека — для сотрудников аккредитованных компаний. Если льготы нет, остаётся рыночная ипотека.

Когда подрядчик получит деньги?

По схеме с эскроу — после того как дом построен, вы зарегистрировали право собственности и передали сведения в банк. До этого деньги лежат на счёте эскроу.

Можно ли купить участок в ипотеку вместе со стройкой?

Часть программ допускает покупку участка вместе с договором подряда, например IT, дальневосточная и сельская ипотека. Порядок и требования к участку уточняйте в банке.

Что будет, если подрядчик не достроит дом?

Деньги на эскроу подрядчик не получит, пока дом не зарегистрирован. Что происходит с кредитом в такой ситуации, прописано в договорах — читайте их до подписания и уточняйте в банке.

Ещё по теме

Посмотрите также

На дом и ИЖС

На дом и ИЖС

Какие дома подходят: готовый у застройщика, в посёлке по ДДУ, стройка с подрядчиком и эскроу. Что с участком и стройкой самому.

Открыть
На дом и строительство

На дом и строительство

Какой дом можно купить или построить по сельской ипотеке: готовый дом, подряд, домокомплект, требования к участку и стройке.

Открыть
Дальневосточная ипотека

Дальневосточная ипотека

Льготная ипотека на жильё в ДФО: молодые семьи, многодетные, бюджетники, участники СВО. Новостройки, дома и часть вторички.

ПСК уточняется у банкаставка 2 %
Открыть
IT-ипотека

IT-ипотека

Льготная ипотека сотрудникам аккредитованных IT-компаний: новостройка или дом вне столиц, ставка ниже рыночной на весь срок.

ПСК от 16,57 % до 20,33 %ставка 6 %
Открыть
Комбинированная ипотека

Комбинированная ипотека

Жильё дороже лимита льготы: часть кредита по ставке программы, остаток по рыночной. Как считать платёж и рефинансировать.

ПСК уточняется у банкаставка от 6 % до 22 %
Открыть
Рыночная ипотека

Рыночная ипотека

Ипотека без господдержки: ставку назначает банк, подходит любому заёмщику и жилью. Как сравнить предложения и снизить ставку.

ПСК от 16,94 % до 26,27 %ставка от 16,9 % до 21,5 %
Открыть
Заявка

Подберём программу для вашего дома

Напишите регион, смету или цену дома, состав семьи и место работы — подскажем, какие программы проверить, и прикинем платёж. Решение принимает банк, условия уточняйте в нём.

  • Подберём программу под вашу ситуацию
  • Расчёт из калькулятора попадёт в заявку
  • Условия и ставку подтверждает банк

Заявка: На строительство дома

Как связаться

Оставить заявку